物价上涨时期，百姓常抱怨“钱存银行不划算”，一个直接原因是存款利率低。存款利率高低，决定了银行使用资金的成本。如果存款利率偏低，就压低了银行的资金成本，扩大了银行的利润区。测算显示，国内银行的净息差普遍在2.5%至3%。
然而，随着以后利率市场化和各大民营企业纷纷加入这一银行“存款”大战，对于手中握有存款的普通投资者来说，这意味着平时看上去没有多少的存款利息在市场机制的引导下，有可能比现在单纯把钱存在国有银行产生更多的储蓄利息。
但老百姓最关心的，还是钱袋子是否会“安全”地鼓起来。业内人士指出，作为金融消费者的普通居民，资产增值首先要跑过物价上涨，其次还得获得与市场地位相适应的利率水平。利率市场化的推进，将倒逼银行的存款、理财产品有更多差异性，老百姓理财也会出现更多选择。
新闻事实
存款利率战开战
“双节”期间，关注银行存款利率的人们发现，银行揽储各出奇招，不仅存款利率上浮至顶，银行理财产品的预期收益率也节节攀升，理财产品的平均预期收益率已经连涨八周，平均预期收益率超5%。
尤其相比“四大行”，众多股份制银行在上调存款利率方面显得更加进取，中信银行(601998,股吧)近期高调宣布，除了一年期(含)以下存款利率上浮10%外，两年期、三年期存款利率也上浮10%。此外，近期光大银行(601818,股吧)也推出了存款优惠政策，存款利率全线上浮了10%。目前该行一年期存款利率上调至3.3%，而两年期、三年期、五年期存款只要达到10万元以上也能享受利率上浮10%的优惠。
除了存款利率上浮之外，银行理财产品的收益率近期也不断上涨，不少银行发行的理财产品收益率都突破了5%，有的甚至达到了6%。据统计，截至2013年9月29日，9家商业银行共发行68款国庆节专属理财产品，平均预期收益率为5.24%，比中秋节专属理财产品的5.15%高出0.09个百分点。
利率市场化真的来了吗？然而，在业内人士眼里，虽然以上这些举措更多的是银行基于季末流动性紧张和考核压力使出的揽储招数，并不是真正的利率市场化，但倘若有朝一日存款利率真的完全放开了，这对于银行来说无疑将是一场“大考”。
“利率市场化长远来看是一个好事情，可以倒逼银行真正把以客户为中心落到实处。因为利率市场化不到位，造成银行业同质化竞争，大银行靠机构，中小银行靠关系。”银率网分析师殷燕敏表示，对国内银行业来说，传统的存贷款利率管制下，银行只要能拿到存款，利差收入就有保障，这导致了各种存款大战，及动用各种关系拉存款，这派生出种种不规范的行为。有时候，辛辛苦苦创新产品、改进服务所带来的存款还不如一个“硬关系”带来的存款多。
不过，值得注意的是，与“一浮到顶”的银行相比，国有大行“我自岿然不动”。工商银行、中国银行、农业银行、建设银行等四大行网点的公开信息显示，存款利率还是维持原有的标准未变。以整存整取利率为例，1年期整存整取的利率为3.25%，2年期整存整取的利率为3.75%、3年期整存整取的利率为4.25%，而5年期整存整取的利率为4.75%。
为此，有银行人士指出，目前居民存款主要集中在大行手里，如果将利率全面上浮，会造成经营成本迅速上升的局面，这也是大型银行短期内不会将存款利率全面上浮的原因之一。
现状分析
存款从此“货比三家”？
既然有银行给出了更高的利率，把存款取出来“搬家”到这些银行，岂不是利息收益会划算一些？对于消费者的这一疑问，银行业人士建议仍需根据具体情况“细思量”。
“是否需要将存款"搬家"，最好是根据自己的情况来分析，首先得算一算经济账。”理财师陈亮表示，对于3年期、5年期这些中长期存款来说，除了
看利率差别带来的收益外，也不能忽视时间成本。
比如说，30万元的5年期存单按4.75%利率计算，5年下来可以获得71250元利息。存了一年再转存到更高利率5.225%的银行，相当于6年后才能获得78375元利息。而30万元加上71250元利息再存一年，按照3.25%的基准利率计算，可以获得12065元利息，这种“5+1”获得的本息是383315元，比转存之后获得的本息378375元多出4940元。“也就是说，如果存单已经开始了一年甚至更长时间，提前支取并不划算。”陈亮表示。
某国有银行的人士告诉记者，“连日来确有不少投资者打电话或前来柜台询问有关利率市场化的问题，虽然目前行里暂没有跟进动作，但利率市场化对普通投资者来说是绝对的利好。”他指出，“利率市场化将加剧银行业的竞争。银行有了利率自主权，为赢得市场和客户，吸引更多存款，将更为注重金融工具和营销创新。目前贷款利率实现市场化只是第一步，中长期来看，更为关键的存款利率市场化也将是大趋势，这样以来，市民在银行存款将会获得更高利息。”
实际上，去年6月份央行将商业银行存款利率上浮空间扩大至10%后，大多数银行就纷纷跟进将一年期(含)以下存款利率“一浮到顶”，而中长期存款利率则“按兵不动”。不过，近期越来越多的银行开始瞄准中长期存款利率，中长期银行理财产品的发行量和收益率也不断上扬，这和银行存款压力大不无关系。
对此，理财专家建议，未来市民在存款时，不妨先“货比三家”，仔细对比各家银行的存款利率，遴选最优惠的一家。另外，利率市场化后，理财产品也将随着市场更多元化，理财产品年化收益率也会随之水涨船高。某商业银行的理财专家建议，目前该行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右，远高于同档存款利率，这类理财产品仍有配置价值，市民可选择和自己风险承受能力相符的中长期高收益产品。此外，选择在月末、季末等时间节点购买，往往能够收获更丰。
焦点透视
利率市场化路漫漫
“目前来看，商业银行对利率市场化的准备仍很不够，一些银行行长甚至认为利率市场化—尤其是存款利率的放开，仍是遥遥无期。”业内人士指出，央行一旦取消存贷款利率上下限管理、完全推进利率市场化，必须考虑两个问题：一是基准利率的确定；二是基准利率向市场利率的传导。因此，利率改革必须步步为营，还需多方面保证。
长期跟踪利率和汇率研究的江苏银监局局长于学军认为，尚需在三个方面进一步做好准备：一是加快建立存款保险（放心保）（放心保）制度；二是资源性价格体制管理的市场化—这与利率市场化有着千丝万缕的联系；三是监管部门也要自觉适应利率市场化。
从国际经验看，利率市场化对商业银行主要体现在几个方面：存贷利差短期普遍收窄，长期分化；资产负债结构发生调整；盈利模式和业务模式发生转变，非利息收入占比提升；风险进一步加大，风险管控能力需要进一步提高；金融机构行业大洗牌，机构数先增后减等。
为了应对可能出现的问题，据悉，酝酿两年多的流动性风险管理监管标杆即将出炉。银监会日前发布《商业银行流动性风险管理办法》征求意见稿（以下简称《办法》），首次引入了流动性覆盖率这一新指标，要求商业银行的流动性覆盖率五年内达到100%，这一新规将令银行的流动性再度承压。
或者正是考虑到各大银行承受能力，《办法》给足了银行达标所需的时间，《办法》给出的达标最后期限为2018年底，在过渡期内，该项指标应当在2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分别达到60%、70%、80%、90%。
“新指标的引入虽然看似有些严格，但是长远来看能让银行更从容地应对季末、年末的资金考核。未来让流动性紧张事件发生概率减小。”某国有银行负债部相关分析师补充道。
事实上，相关保障措施还关系到作为金融消费者的老百姓的利益。多位知名专家曾多次呼吁，保障百姓利益，存款保险制度最为关键。银监会相关负责人也直言，将进一步促进商业银行提高流动性风险管理的精细化程度和专业化水平，合理匹配资产负债结构，增强商业银行和整个银行体系应对流动性冲击的能力。
来自：大众搬家
